积木时代：用全员风控模式打通普惠金融“最后一百米”

近日，由中国电子商务协会金融科技研究院、中国小额信贷联盟、深圳市互联网金融协会、等机构共同举办的第九届金融科技与支付创新2017年度盛会在上海圆满落幕。积木时代作为业内知名的小微信贷服务平台受邀出席本次会议。会上，积木时代CEO彭少新发表了“从普到惠，助力普惠金融‘最后一百米’”的主题演讲，详细分析了小微企业投融资现状，并分享了积木时代在下沉市场上的实践经验。

“近年来，随着国家政策的扶持，三四线城市小微企业呈现出井喷式增长。据国家工商行政管理总局发布的最新数据显示，截止2017年7月底，我国小微企业数已达7328万户。但其中仍有12%难以从银行获取贷款，而剩余88%拿到的贷款也不是都能覆盖资金缺口。传统金融服务不到的小微企业的融资需求，正是积木时代这类新金融企业的机会所在。”彭少新如是说道。

践行惠普金融，助力实体经济

彭少新介绍，积木时代是国内微金融服务集团积木拼图旗下全资子公司，是一家集信用风险评估及管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的小微信贷信息服务企业。自2014年成立伊始，积木时代便坚持把普惠初心与服务实体经济相结合，一心一意为三四线城镇的小微企业和三农用户服务。

数据显示，目前小微企业贷、个人经营性贷款等普惠金融业务对部分商业银行业绩贡献度不足1%，且此类业务多缺乏抵押担保，对传统金融机构的业务体系来说存在成本高、风险大、利润低的问题。

而恰好，积木时代服务的正是这些传统金融机构难以服务到的人群，比如农民用户，甚至信用白户;渗透到别人无法渗透的地区，比如三四线城镇，甚至偏远山区。解决我国普惠金融“最后一公里”中的“最后一百米”，甚至是“最后一米”的难题，这一直是积木时代的目标。为此，积木时代分别推出了适合小微企业的“企业贷”和专门针对三农用户的和“阡陌贷”。

积木时代选择下沉到三四线城镇，甚至是农村市场做业务布局，用务实、高效的信贷服务满足微型企业和个体工商户最朴素的金融需求的差异化道路。经过三年时间的经验积累和不断深耕，积木时代目前已经在全国16个省开设了近40家营业部，其中占总量95%的业务都来自三四线城镇的微型企业客户和农民用户。

全员风控模式，建行业竞争壁垒

深耕三四线城市，风控是一道难题，也是很多大的传统金融机构不愿去做“小生意”的主要原因。为此，积木时代借鉴德国IPC技术，设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系，即全员风控模式，线下门店人人都是信贷员。相比于使用更为广泛的“信贷工厂模式”和“大数据风控模式”，积木时代的类IPC风控模型，虽然更加耗时耗力，但却更为稳健，尤其是IPC技术经历了在中国十多年的发展和改良后，更适合中国国情，更具有可持续性。

积木时代的类IPC模式最大的特点在于，由风控人员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。授信时，根据企业实际情况，生成“资产负债表”、“购销损益账”、“现金流表”等调查报告来评估核算合适的信贷额度，虽然团队的培养更加费时耗力，但专业度更高，更能因“业”制宜。“全员风控的模式能更有效的实现对非标准化资产的评估，比如我们的一些养鸡用户就有区别，养肉鸡和养蛋鸡的风控模式就不一样，又比如肉鸡主要是卖肉，有些人养小鸡到中鸡再到大鸡最后卖出去，有些人是购进中鸡，养30天或40天就可以卖出去了，这里面就又要用不同的模式来测算”。相对于其他IPC风控模式的公司，积木时代的全员风控模式又因为公司内部的文化及价值观而更具竞争力。用彭少新的话来说，“每个积木时代员工都是首席风控官”。积木时代的每一个员工除了业务指标以外，还同时肩负着一个风控指标。每个员工都有较深的风控理念和对公司的认可度，那种客户不够好、内部员工帮忙包装的事情在积木时代从来没发生过。在他看来，技能是可以培养的，但公司员工的价值观跟公司所倡导一致，才是最核心的事情，也只有这样，员工才不会违背职业道德。

积木时代坚信，未来随着行业日趋规范，有竞争力的风控才能赢得长足发展的机会。同时，积木时代还将始终坚持普惠金融的原则，服务三四线城镇小微企业和三农用户等实体经济的市场定位不会变，在全员风控模式的基础上有效融入数字金融，打造更加稳健的、可持续发展的特有风控模式。积木时代预计2017目标年放款额度有望突破10亿元，到明年年底，线下营业部将扩张到55家左右，全年放款额预计达到15亿。