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中国人有了自己的信用分 芝麻信用分开始公测
发布时间:2015-01-28     来源:二牛网
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内容简介

1月28日,市场化运作的征信机构——芝麻信用开始在部分用户中进行公测,首推芝麻信用分,直观地呈现用户的信用水平。这也是中国有史以来首个个人信用评分,它为中国人带来了一张全新的信用名片。

    中国人有了自己的信用分

 

    这可能是除高考分外,一个人一生中最重要的一个分数。1月28日,市场化运作的征信机构——芝麻信用开始在部分用户中进行公测,首推芝麻信用分,直观地呈现用户的信用水平。

 

    芝麻信用面世及其推出的芝麻信用分,是中国有史以来首个个人信用评分,它为中国人带来了一张全新的信用名片,让外界可以简单明了地判断一个人的守信履约程度,对推动全民信用意识提升起到了很好的引导作用,有助于在全社会营造出守信的良好氛围。

 

    芝麻信用,这一名称的来历也很有意思。“我们认为,芝麻这个物品与信用有很强的相似性,看起来小,但营养很好,也很重要,更是需要积少成多。”芝麻信用业务负责人表示,以“芝麻”之名来命名一家个人征信机构,也是希望向大家传达“信用是点滴珍贵,重在积累”的理念,让大家从小处着眼、小事做起,在日常生活中累积自己的信用,形成良好的信用记录,最终让信用等于财富。

 

    五大维度构成中国首个信用分

 

    谁高谁低拉出来比一比

 

    1月5日,央行发布允许8家机构进行个人征信业务准备工作的通知,蚂蚁金融服务集团旗下的芝麻信用位列其中。此次芝麻信用小范围公测正是准备工作的一部分,它首次为国人撩起了个人征信的神秘面纱。

 

    目前芝麻信用采取了和支付宝钱包合作的方式,公测用户登录支付宝钱包8.5版本后,打开“财富”栏便可看到芝麻信用分的选项。经授权开通,芝麻信用正式开启。形式上,芝麻信用采用了国际上通行的信用分——芝麻分来直观表现信用水平高低。芝麻信用分最低350分最高950分,分数越高代表信用程度越好,违约可能性越低。350至950分的区间,也跟国际上主流的个人信用评分区间接轨,如美国著名的FICO分,其评分范围在300至850分之间。

 

    这一看似简单的分数,背后是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估,主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。

 

    为方便用户了解身边朋友的信用水平,芝麻信用还设置了类似“信用PK”的小游戏。点击“信用猜猜”后,可以和朋友去比一比谁的芝麻信用分更高。如果对方授权同意的话,您还可以直接查看对方的芝麻信用分。

 

    互联网、大数据给征信业注入新元素

 

    网上行为将影响你的信用

 

    网购消费的偏好、上网行为的习惯……网上留下的这些蛛丝马迹也将成为芝麻信用给您打分时的依据。随着互联网对生活渗透加深,网络上积累的海量数据和征信是否相关,如何利用这些数据完善征信体系成了各国争相探索的前沿领域。作为国内首批市场化征信机构,芝麻信用的公测在中国率先开启了这一尝试。

 

    和传统征信数据主要来源于借贷领域有所不同,脱胎于互联网的芝麻信用数据来源更广、种类更丰富,时效性也更强,涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。人们在日常生活中点点滴滴的行为,都与信用息息相关。通过长期的积累,这些行为轨迹和细节,能很好反映一个人的性格、心理活动等,有助于更全面判断其信用状况。

 

    同时,芝麻信用因为拥有阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据,又比纯粹的网络社交数据含金量更高,这也成为芝麻信用进入征信行业的一大独特优势。

 

    统计数据显示,截止到2013年底,央行银行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿,还不到总人口数的1/4,而在美国征信体系的覆盖率已经达到了85%。

 

    芝麻信用所覆盖的网民群体,很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群,如未有过借贷、未申请过信用卡的人,学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。“芝麻信用通过他们方方面面的行为轨迹数据,利用大数据技术和数据分析模型评估出其信用等级,可以让征信覆盖到尽量多的人群,是对已有征信系统很好的补充,具有一定普惠性质。”芝麻信用的相关业务负责人说。

 

    酒店免押金 轻松办签证 相亲也能用得上

 

    信用真的变成“财富”了

 

    好的信用让人在社会上畅通无阻,坏的信用则让人寸步难行。在欧美国家,一个人经常逃地铁票或是借钱不还,将引发找不到工作、租不到房、申请不到贷款等连锁反应。芝麻信用面世后,这样的情形也将发生在我们身边。

 

    芝麻信用业务拓展负责人认为,信用是整个社会的基础设施,芝麻信用会被应用到生活的方方面面,而不仅仅局限于金融领域。招聘时是否录用、贷款是否发放、奖学金是否给与、交友是否继续等等都可以先查一查对方的芝麻分。

 

    据透露,公测期间芝麻信用已经跟租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴谈定了合作,并将很快试验性地对外提供服务。这意味着当你的芝麻分达到一定数值,租车、住酒店时可以不用再交押金,网购时可以先试后买,办理签证时不用再闪转腾挪办存款证明,贷款时可以更快得到批复、拿到比别人低的利率,甚至相亲时也可以最大程度避免婚骗。

 

    芝麻信用负责人说:“芝麻信用识别出每个人的信用水平后,让守信者信用等于财富,让失信者处处受限,可以有效推动全民信用意识的提升,促进诚信体系建设。”

 

    授权别人才能看

 

    个人征信不涉及隐私安全

 

    有了芝麻分,自己的个人信息和信用状况会变得人人皆知吗?芝麻信用负责人表示,不管是机构还是他人,要查看你的芝麻分,都必须获得你本人的授权。此外,芝麻分是通过对海量信用信息的综合评估和处理,得出一个信用分数,去直观地呈现信用水平。以这样一个分数作为呈现形式,恰恰可以更好地保护个人的具体信用信息和隐私。

 

    “信息安全和隐私保护是每一家征信机构的是重中之重,也是芝麻信用首要考虑的问题。“该负责人表示,国家发布的《征信业管理条例》中对于个人信息保护作出了明确的规定,芝麻信用一直严格遵守条例和监管的相关要求,所有信用信息的使用一定是在用户知情和授权的前提下开展,所有信息的保存采用符合行业标准的最高要求,比如公安部信息安全等级保护3级等。用户的信息安全在个人征信业务的发展过程中会得到充分保护。

 

    详解芝麻信用

 

    什么是芝麻信用?

 

    芝麻信用管理有限公司是合法独立的信用评估及信用管理机构,其推出的芝麻信用是面向社会的信用服务体系,依据方方面面的信息,运用大数据及云计算技术客观呈现个人的信用状况,通过连接各种服务,让每个人都能体验信用所带来的价值。

 

    芝麻信用数据来源有哪些?

 

    芝麻信用有着独立、稳定的数据来源。除了会接入阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金融服务集团的互联网金融数据外,芝麻信用还与公安网等众多公共机构以及合作伙伴建立广泛深入的数据合作关系,同时也将开辟各类渠道允许用户主动提交各类信用相关信息。未来,我们希望能跟更多志同道合的伙伴拓展数据合作,一同来完善个人征信市场。

 

    芝麻信用提供的产品有哪些?

 

    目前芝麻信用为用户推出了信用评分服务——芝麻信用分(简称芝麻分),用一个分数直观地呈现信用水平,未来我们还会陆续推出信用报告等一系列产品。

 

    芝麻分是怎么来的,为什么不是百分制?

 

    很多人会问,为什么我的芝麻分是这个数,是谁给我打出来的?首先,没有人躲在手机后面给您打芝麻分,它是基于众多数据模型和指标计算得来的。其次,信用不是来自老师的一场测试,而是人生路上的各种考验,因此它不是很多人曾经熟悉的百分制。芝麻分参考了国际上主流的个人信用评分模式(如美国的FICO分,评分范围在300-850之间),将区间设定在350-950,不同的区间代表了不同的信用水平。具体如下:

 

 

    构成芝麻分的五个维度分别指什么?

 

    芝麻分综合考虑了个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息。需要提醒的是,没有任何一个单项信息能够直接或完全决定个人的芝麻分,其五个维度包含的内容举例如下:

 

    1)     信用历史:过往信用账户还款记录及信用账户历史

 

    2)     行为偏好:在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性

 

    3)     履约能力:享用各类信用服务并确保及时履约

 

    4)     身份特质:在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息

 

    5)     人脉关系:好友的身份特征以及跟好友互动程度

 

    未来授权芝麻信用获取更多个人信息将可以进一步提高信用评分与个人信用状况的吻合度。

 

    芝麻分会变化吗?怎样才能提高自己的芝麻分?

 

    正常情况下,一个人的信用信息是相对稳定的,反映在芝麻分上也会保持相对稳定。但是,一旦关键信用信息出现重大变化,这种变化也会很快反映到你的芝麻分上。

 

    芝麻分是芝麻信用根据当前了解的信息,运用大数据方法综合评估而得,未来芝麻信用也会提供更多的信息采集渠道,个人用户通过这些渠道让芝麻信用了解其更多信息将有助于提升芝麻分。同时在日常生活或经济活动中尽可能使用信用服务及时履行约定也有助于芝麻分的提升。信用的提升是一个循序渐进的过程,无法通过单个行为或事件迅速提升,需要你长期的积累。

 

    芝麻信用在信息采集和利用过程中,如何保护个人隐私和数据安全?

 

信息安全和隐私保护是每一家征信机构的是重中之重,也是芝麻信用首要考虑的问题。芝麻信用会严格遵守条例和监管的相关要求,同时产品设计本身会发挥移动互联网的优势,让授权过程变得更加实时、透明。大体来讲,所有信用信息的使用一定在用户知情和授权的前提下开展,所有信息的保存采用符合行业标准的最高要求,比如公安部信息安全等级保护3级等。

 

    芝麻信用可以应用在在哪些领域?

 

    芝麻信用不仅在金融借贷关系中有很强的信用风险预测能力,而且在生活服务中也具备很好的区分能力。因此未来在金融领域,需要押金、预授权的租房、租车、酒店等行业,新兴的分享经济领域,婚恋、交友等生活场景,等等领域都可以用到芝麻信用。

 

    参考资料

 

    他山之石:个人征信在欧美

 

    在欧美发达国家,个人征信体系经历过一百多年的发展已然比较完备。信用体系成为整个社会的基石之一,市场经济也可以说就是信用经济,个人普遍拥有强烈的信用意识。在此分享欧美国家个人征信体系的一些小知识,以作他山之石。

 

    ▲美国的个人征信体系以信用局为核心。所谓信用局是收集和出售消费者信用活动信息的机构,1860年美国纽约诞生了第一家信用局,标志着美国个人征信市场开始萌芽。随着行业不断发展和整合,目前美国个人征信市场上呈现艾可飞(Equifax)、益百利(Experian)和环联(TransUnion)三大信用局鼎足而立的情形。欧洲的征信体系发展相对美国要稍晚一些,比较早的如德国,始于20世纪30年代就已开始;较晚如法国,到上世纪80年代才开始出现征信机构。和美国完全市场化的发展路径不同,欧洲大多数国家公共征信和民营征信共存,公共征信机构只对一定额度以上的贷款信息要求强制汇报,从而给私营征信机构留下了发展空间。

 

     ▲在美国,人们谈到个人信用的时候往往会说道一个叫FICO分的东西,它是美国个人征信行业使用最为广泛的产品,这个FICO分是什么呢?原来以征信局为代表的征信机构收集来消费者的信用数据后,为了让用户能一目了然信用状况,选择了用打分的形式来呈现。但是各家征信机构都有自己的信用评分,公众容易搞混并因此感到困惑。20世纪50年代,工程师Bill Fair和数学家Earl Isaac经过研究设计了一套信用分的统计模型,这套模型从80年代开始在美国流行,这就是FICO信用分模型。目前他是世界上最通用的信用个人信用评分模式,艾可飞(Equifax)、益百利(Experian)和环联(TransUnion)三大征信局都采用了FICO信用分来量化个人信用质量和风险。因为都采用了FICO的信用分模型,FICO会尽可能地使每个人在三大征信局的FICO分保持一致。但每家征信局掌握的消费者信息可能并不相同,用户在这三家信用局的FICO评分也可能不同。

 

    ▲FICO评分主要参考了付款历史、欠款数额、信用历史时长、新信用账户、使用的信用账户5个维度的信息。FICO分的区间在300-850分之间,不同的得分档次意味着不同的风险。以违约率为例,FICO分低于600分,贷款违约比例为1:8;信用分数在700-800,违约比例为1:123;信用分大于800分的借款人,违约比例仅为1:1292。

 

    ▲美国是一个建立在“信用”上的国度,目前它的个人征信体系已经覆盖了85%的人群。绝大多数美国人的FICO分在600-700之间,每个人从踏入社会开始,所做的一点一滴都会和信用有关。虽然美国法律禁止信用分作为拒绝提供服务的惟一理由,但FICO评分对于一个人是否能获得服务的影响是巨大的。

 

    ▲德国也是一个极其看中信用的国家。德国有一家政府主导的征信机构,不过在市场上影响很小,目前国内最大的征信机构叫Schufa。Schufa于1927年成立于柏林,是一家民营公司,它储存着6600余万个人及400万家企业的6.5亿条信息,这意味着德国3/4的人口、几乎全部企业的信用状况在Schufa都有据可查。大部分德国人的分数都会在90分以上,都有一个很好的信用记录。关于德国人对信用的重视,在中国有一则耳熟能详的故事。2002年德国遭遇了水灾,来自德国的庞巴迪公司为广州地铁生产的12节地铁车厢因为工厂停工而延误工期,如果按原计划走水运,将无法如期在2002年12月交货。面对这种情形,庞巴迪并没有以水灾为由延期交货,而是选择了恪守诚信,开历史之先河,在全世界首次采用飞机空运车厢到广州,运输费用上涨了5倍。

 

    ▲法国的情形比较特殊,它的个人征信体系由国家主导建立,市场化程度相对美国等国家来说低一些。比较独特的一点是,法国人把个人信用看成是社会地位的象征,有了不良的信用记录后,法国人会觉得自己的社会地位受到了影响,所以在法国的文化里面,征信的道德约束感非常强。

 

 

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